7 estrategias para generar ingresos durante el retiro

Cuando se trata de ahorrar para el retiro, puede que lo haya hecho todo bien. Empezó temprano, alcanzó el máximo de su plan 401(k), invirtió en una cartera diversificada y evitó errores costosos, tales como retirar de su plan de retiro. Aunque esta es una muy buena noticia, ahora viene la parte difícil: asegurarse de no quedarse sin dinero antes de tiempo.

Es un trabajo complicado para los jubilados hoy día. Los impuestos, el rendimiento impredecible de las inversiones, el aumento en los costos de cuidado médico y la inflación pueden reducir considerablemente el valor de sus ahorros con el paso del tiempo. Además, el mayor reto es lograr que lo que ha ganado con los ahorros y las inversiones dure mucho más. Un hombre de 65 años tiene una expectativa de vida de 19.3 años, y una mujer de la misma edad, de 21.6 años. Si está casado, hay un 45% de probabilidad de que uno de los dos viva hasta los 90 años y casi un 20% de posibilidad de que usted o su cónyuge llegue a los 95 años.

Por suerte, puede tomar medidas para generar ingresos adicionales y prolongar la vida de su cartera de retiro:

1. Distribuya su dinero en “diferentes canastas”

El experimentar un mercado bajista justo al principio de su retiro no podría llegar en peor momento si se ve obligado a vender luego de que los precios se desploman. No es de extrañar que muchos inversionistas estén preocupados por la duración del mercado alcista. Precisamente aquí es donde entra en acción el "sistema de distribución en canastas". Esto significa, esencialmente, que su dinero se divide entre diferentes tipos de inversiones en función de cuándo lo va a necesitar. El sistema divide los activos en tres recipientes: "Ahora", "Pronto" y "Más tarde".

La canasta para "Ahora" contiene lo que necesitará a corto plazo. Jason Smith, autor de The Bucket Plan: Protecting and Growing Your Assets for a Worry-Free Retirement, recomienda reservar lo suficiente para, junto con el Seguro Social o una pensión, cubrir sus gastos básicos hasta por un año. Dicha canasta debe tener suficiente para los gastos significativos que puedan surgir en los próximos años, tales como la necesidad de costear un techo nuevo o hacer ese viaje inolvidable alrededor del mundo, y que sobre algo de efectivo para emergencias inesperadas o gastos imprevistos.

El dinero en la canasta para "Pronto" será su fuente de ingresos durante los próximos 10 años. A medida que la canasta de "Ahora" se va agotando, usted va retirando dinero de la canasta de "Pronto" para reponerlo.

Los activos de la canasta "Más tarde" no están destinados a utilizarse hasta después de más de una década posterior al retiro, por lo que pueden invertirse de forma más agresiva en fondos de acciones, que proporcionarán un mayor potencial de crecimiento. Esta canasta también puede incluir un seguro de vida o una anualidad  diferida, que produce ingresos más adelante. Considere la posibilidad de vender los valores de la canasta "Más tarde" para reponer la canasta "Pronto" a partir de unos cinco años antes de agotar el dinero. Si el mercado se encuentra en una espiral descendente, puede esperar, pues aún le quedan algunos años antes de que se vacíe la canasta "Pronto".

Consejo: Ahorre el dinero que necesitará a corto plazo en una cuenta de ahorros.

2. Administre sus gastos

Para evitar quedarse sin dinero durante el retiro, la regla estándar es retirar el 4% de sus ahorros durante el primer año de jubilación y utilizar la tasa de inflación como referencia para ajustar los retiros de fondos en los años subsiguientes. Por ejemplo, si tiene 1 millón de dólares, puede retirar $40,000 el primer año. Si la tasa de inflación es el 2% en el segundo año, puede aumentar su retiro de dinero en un 2%, a $40,800.

La regla del 4% se basa en los rendimientos históricos del mercado para una cartera que está dividida equitativamente entre acciones y bonos. Sin embargo, ya se sabe que los resultados pasados no son garantía de rendimientos futuros. Además, la regla presupone que usted vivirá 30 años de jubilación, por lo que podría ser conveniente que aumente o reduzca la tasa de retiro, en función de su expectativa de vida.

No obstante, le irá bien si utiliza la regla como punto de partida para retirar los fondos.

Consejo: Como cualquier regla general, la regla del 4% no funcionará para todo el mundo ni en todas las situaciones. Es posible que tenga que reducir el porcentaje de retiro si se jubila antes de tiempo, si tiene un gasto significativo o si una caída del mercado afecta sus activos de retiro. Además, siempre puede aumentar dicho porcentaje si las inversiones se han revalorizado más o usted ha gastado menos de lo previsto y ha acumulado un balance considerable.

3. Protéjase de la inflación

La tasa de inflación ha sido, en promedio, un 2.2% desde el año 2000. Aunque pueda parecer poco, no subestime el poder de cualquier inflación, por modesta que sea, pues puede reducir significativamente su poder adquisitivo con el paso del tiempo.

Una forma de asegurarse de que sus ahorros sigan el ritmo del costo de vida es seguir invirtiendo en acciones. Si bien esto puede hacer que el viaje sea difícil a corto plazo, a largo plazo, la tendencia alcista de las acciones las convierte en una protección contra la inflación. Tal y como indica el índice Standard & Poor's 500, las acciones han generado una tasa anual promedio del 10% por nueve décadas. Durante la próxima década, es más probable que los inversionistas vean una tasa anual promedio del 8% o incluso menos, pero, aunque la inflación vuelva a su patrón histórico a largo plazo de poco más del 3%, esa rentabilidad seguirá proporcionándole un margen cómodo durante su retiro.

Los valores del Tesoro protegidos contra la inflación (TIPS) son bonos que se protegen ante el aumento de los precios al consumidor. Con estos bonos, su principal se ajustará a la inflación. Además, tiene garantizada una tasa interés fija cada seis meses; a medida que el principal aumenta, los intereses devengados también incrementan.

4. Obtenga ingresos de las inversiones

Si necesita aumentar sus ingresos de retiro para complementar los beneficios del Seguro Social y otras fuentes de ingreso garantizadas (o para generar dinero en efectivo mientras espera los beneficios retrasados para recargar su Seguro Social), debería considerar acciones que pagan dividendos en una cartera tributable. Estas pueden constituir entre una cuarta parte y casi la mitad de su cartera de valores.

Existen varias acciones de primera línea con rendimientos de entre el 2.5% y el 4%. Busque compañías con un historial de aumento regular en los dividendos con el paso del tiempo, pues le pueden proteger de la inflación. Sin embargo, hay que tener cuidado con buscar los rendimientos más altos; los valores atípicos que presumen de rendimientos del 7% u 8% podrían no generar suficientes ganancias para mantener esos dividendos.

Consejo: Como alternativa a las acciones individuales, considere los fondos de inversión cotizados y los fondos mutuos enfocados en invertir en compañías que pagan dividendos. Además, tenga en cuenta que los bonos pueden ser otra fuente principal de ingresos.

5. Retrase los beneficios del Seguro Social

Puede que no piense en el Seguro Social como un instrumento para combatir la inflación, pero para muchas personas este será su única fuente de ingresos con un ajuste automático por costo de vida (COLA). Mientras que el COLA fue solo del 0.3% en 2017, supuso más del 2% en 2018 (cuando la inflación se disparó en 1981, el COLA alcanzó un máximo histórico del 14.3%).

Más del 45% de las personas se acogen a los beneficios del Seguro Social lo antes posible, a sus 62 años. Si solicita el Seguro Social a esta edad, su beneficio se reducirá en hasta un 30%, comparado con retrasarlo hasta su edad de jubilación plena (actualmente a los 66 años, aunque está aumentando gradualmente hasta los 67). Además, si es paciente y tiene otras fuentes de ingresos, obtendrá un bono generoso por esperar hasta los 70 años para reclamar los beneficios: por cada año que espere para cobrar su Seguro Social más allá de la edad de jubilación plena, hasta los 70 años, su beneficio aumentará en un 8%. Los COLA futuros se basarán en ese beneficio mayor.

Consejo: Los cónyuges deben coordinar sus estrategias de reclamación para maximizar el beneficio para sobrevivientes. Un matrimonio podría maximizar los ingresos del Seguro Social de por vida si la parte que gana más retrasa el cobro de dicho beneficio hasta los 70 años, de manera que, independientemente de quién fallezca primero, el sobreviviente obtenga el mayor beneficio posible.

6. Minimice los impuestos

Si desea aprovechar sus ahorros de jubilación al máximo, debe identificar estrategias contributivas para proteger sus activos. Hay muchas formas legales de reducir su carga contributiva, pero requieren una planificación cuidadosa y un conocimiento profundo de cómo tributan las diferentes cuentas de retiro.

Empecemos por sus cuentas de corretaje tributables, es decir, el dinero que no ha invertido en una cuenta IRA u otras cuentas de impuestos diferidos. Como ya ha pagado impuestos por ese dinero, solo tributará por los intereses y dividendos a medida que los vaya devengando y por las ganancias de capital asociadas a las ventas de activos.

En segundo lugar, sus cuentas de impuestos diferidos, tales como sus cuentas IRA y planes 401(k).

Por último, no podemos olvidar las cuentas Roth IRA. Las normas de estas cuentas son sumamente sencillas: todos los retiros están exentos de impuestos, siempre y cuando haya tenido la cuenta por al menos cinco años (usted puede retirar aportaciones libres de impuestos en cualquier momento). No hay distribuciones obligatorias, así que, si no necesita el dinero, puede dejarlo en la cuenta para que siga aumentando para beneficio de sus herederos. Esta flexibilidad hace que las cuentas Roth IRA sean un recurso valioso para el retiro. Si necesita dinero para un gasto significativo, puede retirar una gran cantidad sin tener que pagar impuestos. Y si no necesita el dinero, la cuenta seguirá creciendo, libre de impuestos.

El sentido común sugiere que hay que aprovechar primero las cuentas tributables, sobre todo si sus ingresos son suficientemente bajos como para cualificar para ganancias de capital libres de impuestos. Luego, retire dinero de sus cuentas de impuestos diferidos, seguido de sus cuentas Roth IRA libres de impuestos, para poder aprovechar el crecimiento con impuestos diferidos y libre de impuestos.

Existen algunas excepciones a esta jerarquía. Si tiene una gran cantidad de dinero en cuentas IRA tradicionales y en planes 401(k), debería trabajar con un planificador financiero o un experto en impuestos para asegurarse de que la cantidad que retire no le llevará a un nivel impositivo más alto ni desencadenará otros impuestos ligados a su ingreso bruto ajustado, tales como los impuestos sobre sus beneficios del Seguro Social.

7. Aproveche el seguro de vida permanente

La mayoría de nosotros adquirimos un seguro de vida para brindar seguridad financiera a nuestros seres queridos cuando ya no estemos. Sin embargo, una póliza de seguro de vida permanente podría proporcionar una valiosa fuente de ingresos mientras usted siga aquí para disfrutarla.

Una póliza de seguro de vida permanente tiene dos componentes: el beneficio por fallecimiento, que es la cantidad que se pagará a sus beneficiarios cuando usted fallezca, y el valor en efectivo, una cuenta de ahorro con ventajas contributivas que se financia con una parte de sus primas. Una vez deducidos los costos y gastos del seguro, las compañías de seguro suelen prometer un nivel mínimo de intereses con las pólizas de seguro de vida completa y de vida universal. Dichos intereses se abonarán en su cuenta cada año. Con las pólizas de seguro de vida variable, usted elige las inversiones y es posible que no obtenga garantía.

Puede retirar su base —la cantidad de la cuenta de valor en efectivo que ha pagado en primas— libre de impuestos. De esta forma, podría disponer de un margen en efectivo, en caso de que, por ejemplo, el mercado de valores sufra una caída, como la del 2008, y usted quiera dar a su cartera la oportunidad de recuperarse (los retiros en exceso de lo que contiene la cuenta de valor en efectivo tributarán según su nivel impositivo más alto). Además, el beneficio por fallecimiento se reducirá por la cantidad total que retire.

Consejo: Si su póliza de seguro paga dividendos, usted puede generar ingresos sin renunciar al beneficio por fallecimiento. En lugar de reinvertir los dividendos en la póliza, que aumentará su beneficio por fallecimiento y valor en efectivo, puede tomar los dividendos en efectivo. Los dividendos pueden variar y cualquier dividendo que reciba hasta alcanzar la base del costo de la póliza está libre de impuestos. Los dividendos en exceso de esa cantidad son tributables.

Estamos aquí para ayudarle

Nuestro equipo de expertos de Popular One pueden ayudarle a maximizar sus finanzas hoy para asegurar que tenga un mejor futuro. Contacte a su banquero privado para asistirle con su plan financiero.