Cinco grandes problemas que debe resolver antes de jubilarse

Su retiro debe ser una recompensa por los años de arduo trabajo. Cuando llegue a esa época seguramente no querrá velar por cada centavo, si no experimentar todo lo que no pudo mientras laboraba.

Debería tener la esperanza de que su retiro será uno de los mejores momentos de su vida. Pero, ¿tiene suficiente dinero para vivir una vida cómoda en sus 60, 70, 80 y más años? Aquí una lista de las preocupaciones más comunes:

1. ¿Cuánto tendrá disponible para mantenerse?

Tal vez no tanto como piensa. Los profesionales financieros solían decir que probablemente estaría bien durante su retiro si comenzaba con una tasa de distribución de fondos anual de un 4%. Pero un estudio realizado por David Blanchett, el jefe de investigación de retiro de la empresa Morningstar, puede haber cambiado esa teoría.

De la coautoría de dos profesores universitarios expertos en planificación de retiro, Michael Finke y Wade D. Pfau, el análisis encontró que una tasa de extracción de fondos de 2.8% a lo largo de un retiro de 30 años tenía una probabilidad mucho mayor de éxito (90% versus 48.2%) si las tasas de interés se mantenían bajas.

Si tiene $1 millón ahorrado, eso lo llevaría de $40,000 al año a $28,000. Esa es una gran diferencia y definitivamente algo que debe tener en cuenta cuando esté elaborando un plan de ingresos.

2. ¿Se ha protegido contra la inflación?

Muchos jubilados no piensan en la inflación cuando están planificando su retiro. Dicen: “Tengo $1 millón dividido por $40,000 al año y eso debería durarme 25 años”. Pero si la tasa de inflación aumenta y usted no ha hecho ajustes para hacerle frente, eso podría causar estragos reales en sus ingresos futuros.

3. ¿Está manejando el riesgo?

Una de las peores cosas que los retirados hacen al jubilarse (e incluso antes de retirarse) es conservar el mismo perfil de riesgo que tenían entre los 30 y 40 años. Cuando está sacando ingresos de sus activos, es increíblemente difícil recuperarse de una desaceleración del mercado; solo pregúnteles a las personas que se estaban preparando para retirarse en el 2008. Si está sacando $3,000 o $4,000 al mes de un activo que deprecia, usted se va a quedar sin dinero mucho más rápidamente.

Es importante controlar el riesgo y usted puede hacerlo con algunas estrategias comunes, tales como:

• Diversificar sus activos: no tenga todos sus huevos en una sola canasta. Controle la volatilidad seleccionando inversiones con un historial comprobado y teniendo suficiente ingreso fijo en su cartera.
• Incluir acciones en su cartera podría ayudarle a mantener su poder adquisitivo, ya que históricamente ha seguido el ritmo de la inflación. Debido a su potencial de crecimiento y los pagos de dividendos, las acciones podrían complementar su Seguro Social y su pensión. Pero recuerde, el crecimiento y los dividendos no están garantizados.
• Considere las anualidades: Esta es una de las estrategias que Pfau y Finke propusieron en el estudio de Morningstar. Los pagos anuales garantizados son normalmente del 4% al 5% anual del valor acumulado del contrato, lo que tiene el potencial de duplicar la cantidad de ingresos que usted tendrá.

4. ¿Qué tan eficiente en impuestos es su plan de retiro?

Tener los impuestos en mente se vuelve más importante que nunca en este momento. A medida que vaya haciendo la transición hacia el retiro y comience a usar los activos que tiene guardados, usted deberá comenzar a pagar impuestos sobre ellos. Debe considerar una estrategia contributiva para ayudar a reducir su obligación tributaria y conservar la mayor cantidad posible de sus activos. Diversificar entre diferentes productos como los planes 401k, las cuentas IRA y las cuentas de inversión y de ahorro le brindará varias fuentes de activos con diferentes implicaciones contributivas. Esto le dará opciones para una estrategia contributiva eficiente cuando comience a distribuir dinero de dichas fuentes.

5. ¿Está preparado para los costos de cuidado de salud?

Según el Departamento de Salud y Servicios Humanos de los Estados Unidos, el 70% de las personas que cumplen 65 años puede requerir algún tipo de cuidado a largo plazo durante su vida. Estas son probabilidades muy altas y muchos estadounidenses no tienen forma de pagar esas facturas —y Medicare solo cubre estadías cortas en circunstancias específicas.

Existen pólizas de seguro de cuidado a largo plazo, perocomo tienden a tener un mayor costo, muchos consumidores no las están adquiriendo. En cambio, muchos están recurriendo a estrategias alternas, incluyendo endosos de pólizas de vida que brindan la opción de aprovechar sus beneficios de muerte por adelantado. Pero aún con esos endosos de póliza, el contrato de seguro debe ser adecuado para la persona y esta debe tener una necesidad subyacente para ese producto.

En realidad se trata de planificar para lo peor y esperar lo mejor.

Si tiene un plan que atiende estas cinco preocupaciones, y que se puede enmendar a medida que cambian los tiempos para mantenerse en el camino correcto, usted tendrá un mayor potencial de disfrutar su retiro.

Llame a su Banquero Privado para hablar sobre las estrategias de retiro disponibles para usted.