Herencia en la era de hijos adultos independientes

Si sus hijos son exitosos, ¿aún necesitan una herencia?

Muchos baby boomers han acumulado un nivel de riqueza que parecía inimaginable hace una generación. Un mercado alcista desde hace mucho tiempo, décadas de aumento en los valores de los hogares y fuertes ganancias durante toda la vida significan que muchos retirados ahora cuentan con ahorros sustanciosos – que con frecuencia parecen estar destinados a dejar en herencia.

¿Cuánta riqueza está cambiando de manos? Se anticipa que un estimado de $53 trillones sea transferido de los baby boomers a sus herederos de aquí a 2045, de acuerdo con las investigaciones de Cerulli Associates. Con frecuencia esto se describe como la transferencia generacional de riqueza más extensa de la historia.

Pero muchos de estos herederos — con frecuencia de la generación X y millennials — ya están en buena situación por su propia cuenta. Han desarrollado carreras, acumulado ahorros y establecido planes para sus propios retiros. Aun así, su herencia eventual con frecuencia se mantiene estable en los planes de sus padres, y en numerosos casos, la cantidad proyectada continúa creciendo a través del tiempo.

Si quiere respaldar su familia sin comprometer excesivamente el dinero futuro, podría ser un buen momento para reconsiderar cuánto planifica dejar disponible al fallecer. Antes de legar otro dólar, hágase la siguiente pregunta:

¿Acaso necesitan sus hijos una herencia?

A continuación, se presentan cuatro preguntas que le pueden ayudar a considerar esa respuesta.

1. ¿Sus hijos adultos necesitan su ayuda ahora o ellos están dependiendo de una futura ganancia para lograr sus metas?

Este es un buen lugar para comenzar. Algunos hijos genuinamente necesitan respaldo financiero de la familia para lograr estabilidad — por ejemplo, para pagar sus préstamos de estudiante, criar familias jóvenes o lanzar un negocio. Para otros, la vida está más estable y su base financiera ya está segura.

Si sus hijos son financieramente independientes y ya están ahorrando e invirtiendo para el futuro, una herencia grande de aquí a varias décadas es poco probable que sea esencial para la seguridad de ellos. Por el contrario, podrían valorar un respaldo para algo en específico en la actualidad – como ayuda para el pronto de una casa o fondos para la educación de un nieto – más que una suma grande en el futuro.

Por qué esto importa: Si sus hijos ya están prosperando, lo más probable es que estén bien sin una herencia grande. El enfocarse en experiencias compartidas y la confianza económica puede proveer beneficios más duraderos que un pago único más tarde.

2. Si usted les diera una porción de su herencia hoy, ¿haría eso alguna diferencia o sencillamente mantendrían esos fondos en una cuenta?

Para muchos hijos adultos exitosos, una herencia futura quizás no cambie sus vidas diarias. Un regalo grande que se reciba tarde en la vida podría sencillamente convertirse en otra partida presupuestaria en una cartera de inversión.

En contraste, el hacer regalos bien pensados ahora puede contribuir a respaldar metas concretas mientras se van desarrollando los hitos de la vida — tales como cubrir los costos de educación, respaldar un negocio de familia o ayudar con el costo de cuidar los hijos durante los años de más gastos.

Por qué esto importa: Si una herencia no cambiara la vida dentro de unas décadas, tampoco tendría mucho impacto más adelante. El dinero que se usa intencionalmente en la actualidad con frecuencia tiene un efecto más significativo que el heredado posteriormente sin contexto alguno.

3. ¿Está usted sacrificando su propia experiencia de retiro para asegurar que ellos reciban un desembolso grande?

Muchos retirados luchan contra la idea de “ir gastando” sus ahorros. Luego de años incrementando sus activos, puede que uno se sienta incómodo para revertir el curso y comenzar a usar de esos bienes para sus propias necesidades. Las preocupaciones sobre la volatilidad del mercado, la inflación y el riesgo de longevidad pueden que hagan más severo ese sentir.

Aun así, usted ha trabajado arduamente para acumular su patrimonio y se ha ganado el derecho de disfrutarlo. Eso podría significar viajar más, mejorar su hogar para mayor comodidad y accesibilidad o, sencillamente, pasar más tiempo — y algo de sus recursos — en experiencias con la gente que es importante para usted. Un retiro satisfactorio no solo implica seguridad financiera; también requiere que uno se dé permiso a sí mismo para usar lo que uno ha edificado.

Por qué esto importa: su bienestar financiero debe ser lo primero. El dejar una herencia es significativo, pero el poder vivir esa herencia durante su vida puede ser aún más importante.

4. ¿Disfrutarían más usted y su familia si pusieran en uso ese dinero mientras esté vivo para verlo?

Se puede imaginar a un nieto graduarse de universidad con poca o ninguna deuda, respaldar a un nieto cuando comienza un negocio o llevar a toda su familia en un viaje sobre el que hablarán durante años. Estas experiencias pueden crear historias y memorias que tengan más peso emocional que un cheque escrito luego de que usted fallezca.

Más familias están acogiendo este enfoque, con frecuencia conocido como “donando mientras vive”. En vez de esperar a que se solucione un patrimonio, se enfocan en tener un impacto claro, positivo durante sus vidas. Además de los beneficios emocionales, el donar en vida puede reducirle al patrimonio la cantidad de los impuestos y simplificar la administración futura de esos bienes, dependiendo de la estrategia que se utilice y la ley actual de los impuestos.

Por qué esto importa: Cuando usted hace donaciones durante su vida, puede ver el efecto de su generosidad. Se le recuerda no solo por lo que dejó; usted está presente en los resultados que ayudó a crear.

Que puede hacer

Una vez que decida limitar la herencia, la pregunta práctica es qué hacer entonces con esos recursos.

Para muchos retirados, el primer paso es sentirse más cómodos con los gastos. Eso no es tan fácil, incluso para quienes tienen más que suficiente, puesto que el temor a sobrevivir su dinero es común. Un plan financiero bien estructurado puede ayudar a balancear la seguridad a largo plazo con un plan de gasto con propósito al presente.

He aquí algunas direcciones a considerar:

• Realce su estilo de vida. Puede asignar más para viajar, para ir a comer fuera, para sus pasatiempos o bienestar, reconociendo que esto forma parte del propósito del patrimonio que usted ha edificado.
• Invierta en su bienestar. Mejoras al hogar, cubierta para cuidado a largo plazo o inversiones relacionadas con su salud pueden reducir cualquier estrés futuro para usted y su familia.
• Haga regalos estratégicos. Podría considerar aportar a los planes de ahorros de su universidad, aportar para la boda de un nieto o su primer hogar, o parear las donaciones caritativas de algún miembro de la familia.
• Aumentar sus aportaciones caritativas. Herramientas tales como fondos donados para algo en específico o fideicomisos caritativos pueden ayudarlo a respaldar causas que son de importancia para usted de una forma eficiente en cuanto a impuestos, en coordinación con sus asesores legales y de impuestos.
• Estas decisiones no son solo respecto al dinero; reflejan sus prioridades, valores y el tipo de legado que usted quiere establecer.

Dele forma a su legado en vida

Al final de cuentas, el que usted desembolse cada centavo o intencionalmente restrinja los fondos depende de sus metas tanto para su dinero como para su vida. El patrimonio puede servir como una red de seguridad, una oportunidad o una señal de previsión o de qué importa. No tiene que mantenerse sin tocarse para que tenga significado.

Si sus hijos ya son exitosos, el regalo más valioso que usted les puede ofrecer no es una herencia grande, sino libertad más amplia — libertad de presión financiera, de expectativas sobreentendidas y de estar esperando por “algún día”. Al aportar con intención y permitiéndose usted mismo disfrutar de lo que ha edificado, usted crea un legado que es personal y memorable, no sencillamente numérico.

La próxima vez que revise su plan de patrimonio, podría preguntarse:

¿Quiero que mi herencia sea un número en un testamento o una historia viva en la que puedo participar mientras esté vivo?

Como siempre, considere discutir estas preguntas con sus asesores profesionales de finanzas, impuestos y legales para asegurar que cualquier estrategia de aportación o de herencia esté alineada con las leyes actuales de impuestos y su plan general.