Lo que no le han dicho de las anualidades

Existen varios factores que debe considerar antes de adquirir una anualidad ¹ para complementar los ingresos para su retiro y ampliar su porfolio con el propósito de cumplir con sus metas financieras.

Son muchos los que buscan opciones para invertir y complementar sus ingresos de cara al retiro. Para algunos, esa búsqueda se da cuando ya se acerca la fecha de jubilación, mientras que otros lo hacen a mitad de su carrera profesional, cuando comienzan a generar mayores ingresos.

Una anualidad es un contrato emitido por una compañía de seguros que está diseñado para acumular dinero por un término escogido y ofrecer un flujo garantizado de ingresos por un periodo específico o de por vida. Por lo general, están diseñadas para personas a quienes les faltan diez años o menos para acogerse al retiro.

“Desde el 2010, son cada vez más los puertorriqueños que escogen las anualidades como estrategia para complementar sus ingresos”, informó Javier Rodríguez, presidente de Popular Risk Services, productora de seguros subsidiaria de Popular, Inc.

Tipos de anualidades

Existen dos tipos de anualidades:

• inmediatas
• diferidas

La inmediata le permite al cliente aportar una cantidad de dinero a la compañía de seguros e, inmediatamente, esta se compromete a darle un flujo mensual de ingresos por el resto de su vida. El flujo mensual consiste en una parte de interés y otra de retorno del principal.

Mientras que, con la diferida, el cliente aporta un pago (lump sum) a la compañía de seguros y puede decidir si desea comenzar a recibir ingresos mensuales de inmediato o aplazar, para meses o años después, el inicio de esas mensualidades.

“Las diferidas son las más populares en Puerto Rico”, expuso Rodríguez.

Los tres tipos de anualidades diferidas son:

• fija²
• indexada³
• variable⁴

“Se diferencian en cómo el capital crece durante el periodo de acumulación. Van de la más conservadora a la más agresiva”, apuntó.

La fija es la más conservadora, pues conlleva menos riesgo porque garantiza un interés fijo por el término del contrato, que puede ser de entre tres y diez años.“Cuando se acaba el término, la compañía de seguros puede cambiar la tasa de interés a la que está prevaleciendo en el mercado. En ese momento, el cliente puede sacar todo el dinero sin penalidad, pero no lo tiene que hacer”, detalló el ejecutivo.

En el caso de la indexada, su rendimiento está atado al desempeño de índices como, por ejemplo, el S&P 500, que es donde corren las 500 compañías más grandes de Estados Unidos. Sin embargo, se protege el principal aportado por el consumidor porque solamente participa de las ganancias del índice, no de las pérdidas. “Se mira cuánto creció el índice y dan ese interés hasta un tope”, enfatizó.

En cuanto a la anualidad variable, tiene mayor potencial de crecimiento, pero también un riesgo mayor de enfrentar pérdidas, ya que el dinero aportado se invierte en la bolsa de valores a través de fondos mutuos, por lo que el principal puede aumentar o reducirse según las fluctuaciones del mercado.

Factores al seleccionar una anualidad

Además del tipo de anualidad y la tasa de interés, hay otros factores que el consumidor debe tomar en cuenta a la hora de elegir. Un factor importante, según Rodríguez, es si la compañía de seguros con la que se firmará el contrato está domiciliada en Puerto Rico o en Estados Unidos.

Por ejemplo, en caso de muerte, las anualidades en compañías domiciliadas en la isla son consideradas un activo localizado de Puerto Rico, por lo cual no están sujetas a impuestos de herencia federal. Sin embargo, las que están en compañías domiciliadas en Estados Unidos son consideradas un activo localizado en Estados Unidos, por lo cual podrían estar sujetas a impuestos federales.

La solidez de la compañía es otro factor importante, sobre todo si se opta por comprarle a la anualidad endosos o , riders, que son protecciones o garantías adicionales.

“El más popular es el endoso de ingreso de por vida, que permite recibir un ingreso fijo de por vida sin perder acceso al principal, y si el principal llegara a cero, ese endoso le permite seguir recibiendo la mensualidad estipulada por el resto de su vida”, mencionó Rodríguez.

Los consumidores también deben fijarse en los periodos de penalidad que aplican a cada anualidad, pues hay periodos en que, si el individuo quiere realizar un retiro parcial mayor al permitido, se le puede requerir el pago de una penalidad.

Beneficios de las anualidades

Rodríguez detalló las ventajas de las anualidades:

• Ingreso estable: Una anualidad puede proporcionar un ingreso regular y estable, ya que se realizan desembolsos programados durante un período determinado, lo que puede ayudar a las personas a planificar su presupuesto y sus gastos.
• Diversificación: Las anualidades pueden ser una forma de diversificar una cartera de inversiones⁵, ya que pueden ofrecer un flujo constante de ingreso en momentos en que otros tipos de inversiones no lo hacen.
• Seguridad: Algunas anualidades están garantizadas por una compañía de seguros, lo que significa que, incluso si la economía sufre una caída, el titular de la anualidad seguirá recibiendo sus pagos según lo programado.

“Las anualidades son instrumentos complejos que ofrecen muchas alternativas y beneficios para los clientes. Por eso, es importante consultar a un profesional financiero de confianza para que los oriente y asista a seleccionar el producto que mejor se ajuste a sus necesidades y objetivos financieros”, comentó Marla López, vicepresidenta sénior y gerente de división Popular One, división de Popular que integra los ofrecimientos de planificación financiera, banca privada, y corretaje de seguros e inversiones a través de Popular Risk Services y Popular Securities.

Si deseas más información sobre las anualidades, en Popular Risk Services estamos listos para asistirle. Puede contactarnos a PRSsales@popular.com o llamando al 787-213-0118, lunes a viernes entre 8:00 a.m. y 5:00 p.m.