Médicos: estas son sus pólizas a considerar

Por: Jaime Chafey González, Productor de Seguros de Popular Risk Services

El periodo de preparación académica y profesional de un médico o especialista es extenso, tanto así que puede durar de nueve a doce años. Una vez comienza en la fuerza laboral, el médico debe darle importancia a la planificación financiera ² para que pueda diseñar una estrategia a corto y largo plazo, tanto a nivel personal como de negocios. Parte primordial de la planificación financiera incluye el desarrollo de un programa personalizado de seguros que le ayude a proteger su práctica médica y su patrimonio. Esto toma aún más relevancia cuando un médico establece su oficina o práctica médica.

Existen ciertas pólizas de seguro ⁴ que los profesionales de la salud deben considerar para su negocio como, por ejemplo:

• Pólizas de propiedad: Para asegurar la estructura y mejoras realizadas a la oficina o lugar de trabajo.
• Pólizas de contenido y equipo: Para proteger el equipo médico y electrónico, los muebles y todo lo que está dentro de la estructura.
• Póliza de responsabilidad pública: Para protegerse de reclamaciones por actos que no sean relacionadas al tratamiento médico.
• Pólizas de Ciberseguridad: Para salvaguardar los datos y récords de los pacientes.
• Póliza de impericia médica

¿Qué es la impericia médica?

La impericia médica, conocida en inglés como professional liability o medical malpractice, es un seguro que ofrece una cubierta para las reclamaciones por daños que surgen a consecuencia de actos, errores u omisiones en la práctica profesional de la salud.

Dentro de las distintas pólizas de impericia médica y límites de seguros es común ver pólizas con cubiertas básicas que son requeridas por ley como la $100,000/$300,000. Por ejemplo: si un doctor tiene tres reclamaciones de $100,000 en un año, la póliza cubre las tres por los $100,000. Pero, si en el mismo año ese profesional recibe una cuarta reclamación de $100,000, tendría que responder con su patrimonio al haberse agotado el límite del seguro. No obstante, es importante señalar que en el mercado de seguros existen pólizas con límites más altos, que ofrecen cubiertas de hasta $1 millón por ocurrencia y un límite anual máximo de $3 millones.

Uno de los aspectos más importantes de estas pólizas es la fecha de retroactividad, o la fecha en que se adquiere por primera vez. Mientras pasan los años y se renuevan las pólizas, el profesional de salud debe verificar que se honre la fecha de retroactividad. Así se asegura de que estará protegido ante cualquier reclamación que ocurra después de haber adquirido la póliza.

Otra consideración es “la cola”, un mecanismo que extiende el periodo de reportar una reclamación de impericia médica.

“La cola” cobra mayor importancia en dos ocasiones. Cuando un profesional de salud se retira, usualmente hace un pago equivalente al 200% de la última prima que pagó. Esto le brinda protección de cualquier reclamación que surja durante su retiro por un incidente pasado. Además, les extiende el mismo beneficio a sus herederos.

“La cola” también es relevante al hacer un cambio de especialidad. En ese caso, el profesional debe informar y someter a su compañía de seguros el cambio para obtener las protecciones adecuadas para su práctica profesional.

La compañía de seguros: su fiel aliado

Si un profesional de la salud sabe de algún error u omisión que pueda resultar en la potencial reclamación de algún paciente por sus servicios médicos, deberá notificarle a su aseguradora el incidente. De esa manera evitará afectar su cubierta.

Existe la percepción de que cualquier reclamación a la compañía de seguros de parte del profesional de la salud conlleva un alza en la prima o la cancelación de su póliza. Sin embargo, contrario a la percepción, mantener una comunicación abierta con su productor de seguros y su aseguradora le ayudará a estar mejor preparado para el manejo de sus exposiciones de riesgos y sus reclamaciones.

Es importante que el médico pueda mantener comunicación con su productor de seguros, para que le oriente sobre los términos y condiciones de la póliza.

Otras protecciones

En el aspecto personal es importante incluir, dentro de la planificación financiera, el seguro de vida . Usualmente se adquiere al comenzar una familia y tener hijos. Sin embargo, mientras más temprano en su vida se adquiere, más costo eficiente será.

Para los profesionales de la salud, el seguro de vida puede brindar grandes beneficios:

1. Asegura su vida y le brinda el beneficio a su familia o a cualquier dependiente. Este beneficio es libre de contribuciones.
2. Existen pólizas de vida que pueden servir de suplemento al plan de retiro. Una vez se retire, puede distribuir este dinero y suplementarlo con ingresos provenientes de inversiones y/o el Seguro Social.
3. Existen pólizas de vida que protegen en casos de reclamaciones que atentan contra su capital.

La póliza por incapacidad es otra protección subestimada por muchos. Esta también debe incluirse en la planificación financiera. Esta póliza puede repagarle hasta un 60% de su ingreso y usualmente está vigente hasta los 65 años.

La clave de la póliza por incapacidad es que un profesional puede acogerse a este beneficio cuando no puede completar las tareas específicas de su profesión (ya sea por un temblor leve en el brazo o por alguna enfermedad como cáncer, Alzheimer o Parkinson).

En Popular One¹ nuestro equipo de profesionales está listo para orientarle y asistirle en el manejo de sus finanzas ², inversiones³, riesgos o los seguros⁴ profesionales de su negocio o práctica de la salud. Comuníquese hoy con su equipo de Popular One o con su productor de seguros de Popular Risk Services a través de PRSsales@popular.com o llamando al 787-672-9483 de lunes a viernes, de 8:00 a.m. a 5:00 p.m.